Wybór należy do Ciebie – raty równe lub malejące
Liczba czynnych kredytów mieszkaniowych obecnie wynosi blisko 1.740.000. W I kwartale 2013 roku podpisanych zostało przeszło 41 tysięcy nowych umów kredytowych.
Każdy z kredytobiorców musiał podjąć decyzję – spłacać kredyt w ratach równych czy malejących. Decyzja ta jest istotna z punktu widzenia zasobności naszego portfela dziś a także za kilka lat. To czy zdecydujemy się na raty równe czy malejące będzie miało znaczenie również w ustaleniu przez bank naszej zdolności kredytowej.
Przed podjęciem decyzji na jaką kwotę i na ile lat weźmiemy kredyt warto sprawdzić jaką ratę jesteśmy w stanie spłacać bez uszczerbku dla naszego budżetu domowego. Wysokość miesięcznej raty jest jednym z bardzo ważnych czynników determinujących wybór kredytu. W końcu zobowiązanie to trwać będzie dwadzieścia, a niekiedy i trzydzieści lat, a my musimy wywiązywać się z niego regularnie i konsekwentnie.
Rata kredytu hipotecznego, niezależnie czy równa, czy też malejąca, ma dwie składowe: część kapitałową i część odsetkową. Pod pojęciem kapitału kryje się rzeczywista kwota pożyczona od banku. Odsetki to z kolei opłata dla banku za udzielenie i obsługę kredytu. Rata malejąca i równa różnią się proporcją spłaty części kapitałowej i odsetkowej.
Raty równe
Spłata kredytu oznaczać będzie comiesięczną spłatę równej kwoty przez cały okres kredytowania, co w dużym stopniu pomoże zaplanować domowe wydatki w dłuższej perspektywie. W pierwszych latach spłaty zobowiązania większa część kwoty przeznaczana jest na regulowanie części odsetkowej. Dopiero po około jednej trzeciej okresu spłaty kredytu proporcje zaczną się zmieniać i w większym stopniu będzie spłacany kapitał. Oczywiście, część odsetkowa może się zwiększyć bądź zmniejszyć wraz ze zmieniającym się oprocentowaniem WIBOR, co w rezultacie może mieć wpływ na wysokość raty.
Raty malejące
Przy spłacie kredytu ratami malejącymi decydujemy się na wyższą ratę w początkowej fazie, niż w przypadku rat równych. W tym przypadku rata kapitałowa jest stała, natomiast rata odsetkowa jest zmienna i maleje wraz ze spłatą kapitału. Skoro na początku jeszcze niedużo kapitału spłaciliśmy to odsetki na liczone do spłaty będą dość wysokie. Natomiast w miarę spłaty kredytu i zmniejszania się kwoty do naliczania odsetek, łączna rata będzie coraz mniejsza.
„Zaciągając kredyt hipoteczny bank sprawdza naszą zdolność kredytową. Może to być jedno z pierwszych kryteriów, które realnie zmodyfikuje nasz wybór – rata malejąca czy równa. Dla przykładu - do zaciągnięcia kredytu w jednym z banków będących w ofercie Aspiro – w kwocie 250.000 PLN - przy ratach malejących 2-osobowa rodzina musi wykazać się zarobkami netto rzędu 4.700 PLN. Natomiast jeśli ta sama rodzina zdecyduje się na spłatę kredytu w ratach równych wystarczy jeżeli zarabia około 4.200 PLN netto” – mówi Andrzej Wojda z Aspiro.
Zobaczmy zatem jak różni się wysokość raty w przypadku rat równych i malejących. Poniżej przykład rat miesięcznych dla kredytu zaciągniętego na kwotę 250.000 PLN, na okres 240 miesięcy z oprocentowaniem 3,89%.
Źródło: opracowanie własne Aspiro 17.07.2013
„Wybór jednej z form spłaty będzie miał wpływ na wysokość przyznanego przez bank kredytu. Dwie osoby zarabiające około 5.000 PLN netto zaciągając kredyt na 20 lat i wybierając raty równe mogą liczyć na kredyt w wysokości około 350.000 PLN, natomiast przy ratach malejących wysokość kredytu nie przekroczy 283.000 PLN. Osoby, które chciałyby sprawdzić jaką formę spłaty najlepiej wybrać i co będzie bardziej korzystne mogą zgłosić się do doradcy finansowego. A niezależnie czy spłacamy raty malejące czy równe, w przypadku gorszej sytuacji finansowej możemy wystąpić do banku z wnioskiem o wakacje kredytowe lub o udzielenie karencji w płatności ” – dodaje Andrzej Wojda z Aspiro.
